2月16日报道（编译：让妲己看看你的心）

PatriciaLele等着夜幕降临去上班。当太阳在肯尼亚西部的Kitale落下时，她把两岁的女儿抱在怀里，和其他八个孩子一起，沿着一条土路出发。当她到达镇中心时，她在一家杂货店外的人行道上铺了一张毯子，小心翼翼地摆放着她的货物。

Lele用从镇里的垃圾堆里捡来的色彩鲜艳的纸做珠子，把它们串成手镯，每个手镯卖几美元。但在这个玉米种植中心，游客并不多见，尤其是天黑后，青少年们跌跌撞撞地走在街上，拿着雪碧瓶捂着鼻子闻胶水。Lele认为自己是幸运的，如果她在一个晚上赚5美元，足以支付回家的车费和第二天全家人要喝的粥。

肯尼亚的所有人，无论贫富，都有手机。Lele的是一款黑色的小型安卓手机，屏幕有裂缝。它每天都会收到几次由加州圣塔莫尼卡科技公司Tala发送的短信，说它正在赋予世界各地的女性企业家以力量。每条信息都是对Lele的提醒：“Tala的贷款你一分钱都还没还”，最近一条信息是：“请注意，您的详细信息已被追踪，请立即付款。”

普惠金融的隐忧

Tala已经向发展中国家的人们提供了10亿美元的小额贷款，所有这些贷款都是通过它的应用程序发放的。Tala表示，它可以帮助那些被银行忽视的人，因为它的软件可以从潜在借款者的手机上获取数据，并即时生成信用评级。该公司是普惠金融运动的一部分，这是一个由科技公司、银行和非政府组织组成的联盟，旨在通过向人们提供获得贷款和其他金融服务的新途径，帮助他们摆脱贫困。

肯尼亚是数字信贷成为主流的第一个国家，借贷者正在认识到，普惠金融带来了金融风险。几十个应用程序提供着类似发薪日贷款的短期贷款，债务危机的消息正从内罗毕的办公大楼蔓延到马赛马拉的草原。那些曾经主要从家人和朋友那里借钱的人，现在正被快速赚钱的广告和讨债人的电话轰炸。

市场基本上不受监管，也没有利率上限。Tala的年化率通常为%，在其他一些应用程序上，利率甚至更高。大约万肯尼亚人（十分之一的成年人）拖欠了数字贷款。其他人则陷入债务循环，从一个应用程序借钱来偿还另一个应用程序。

去年夏天，有报纸报道，一名来自内罗毕北部一个茶叶种植村的25岁男子因拖欠一个未指明的应用程序30美元的贷款而上吊自杀。

我在访问肯尼亚时遇到的几乎每个人都有自己的故事。一家打印店的老板无法偿还借去买山羊为圣诞聚会做饭的贷款。我向一位警察问路，他掏出手机，告诉我自己拖欠贷款。一位出租车司机说，在他借钱买新电池四个月后，他还没有还清贷款。就在我们谈话的时候，也有好几个人收到了讨债人发来的短信。

大多数借款人觉得他们的贷款条件不公平，但还是借了。StephenOmondiJuma说：“就好像他们知道非洲人没有选择一样。”他是一名电工，在内罗毕基贝拉贫民窟有一个小小单间，他也在那里卖帽子。

没钱偿还贷款，“我不想被送进监狱”

秋天，Lele从朋友那里听说了Tala。一开始，她觉得自己很幸运，因为她获得了先令（约合10美元）的贷款，可以用来购买清漆、细绳和其他珠宝制作用品。一位33岁的寡妇说，她的丈夫在年的选举暴力中被烧死，她住在KitalesKipsongo贫民窟的一个单间小屋里，紧挨着垃圾填埋场。没有自来水，居民用垃圾袋代替厕所。她说：“我们这里的生活太危险了。”她担心自己的孩子可能会被喂食酒精，或者有人愿意付钱给她大一点的孩子进行性行为，并让一个孩子感染艾滋病毒。屋外，她邻居的三个孩子在泥土中为摩托车的刹车旋儿扭打着，而一个大一点的孩子转动着一张CD，让阳光照进他们的眼睛。

Lele在第一笔贷款到期时就偿还了。然后Tala提高了她的限额，她借钱购买更多的用品和一些食物。到了春天，她每个月要借70美元，几乎是她全部的收入。麻烦可能是从一天早上开始的，当时她为了省下买木炭的钱，没有煮饮用水。她开始觉得不舒服，白天用毯子裹着自己，晚上大汗淋漓，但她知道自己需要钱，所以没去看医生。“这笔钱是要还给Tala的，”她回忆道。当医院时，她得知自己得了疟疾和伤寒。几天来，她时而清醒，时而昏迷。在神志清醒的时候，她担心如果她死了，谁来抚养她的孩子。

然后她的电话响了，是个讨债人，她的Tala贷款过期了。医院时，打电话的人告诉她，她不在乎。Lele说她没有钱，讨债人叫她向别人借，并威胁要向一家信贷局举报Lele，这可能会将她列入银行系统黑名单，并表示如果Lele不付款，她会追查到她。Lele恳求那女人放过她。

她说：“我不想被送进监狱。”

Tala的光鲜背景

Lele的故事与Tala创始人ShivaniSiroya构建的说法背道而驰，Siroya正是凭借着自己的感人故事成为了硅谷和普惠金融圈的明星。

现年37岁的ShivaniSiroya身材矮小，说话温和。在女性交付、TechCrunchDisrupt和其他活动中，她将自己的使命描述为利用大数据的力量帮助全球25亿缺乏信用评分的人。如果有人不仔细听她的演讲，可能会认为她在经营一家慈善机构。她在年的一次TED演讲中说：“只要简单的信用评分，我们就能让人们有能力建立自己的未来。”

Siroya已经从PayPalVentures、RevolutionGrowth和GGVCapital等知名投资者那里筹集了超过2亿美元的资金。她还赢得了阿斯彭研究所（AspenInstitute）、世界经济论坛（WorldEconomicForum）和EchoringGreen的认可，后者是一个以MichelleObama和TeachforAmerica创始人为校友的奖学金项目。年9月，在亿万富翁慈善家MelindaGates的推荐下，《连线》杂志将Siroya选为塑造科技未来的25人之一。

Siroya拒绝接受这篇文章的采访。Tala公司发言人LaurenPruneski在回复电子邮件提问时表示，公司不容忍Lele所描述的做法，并将调查发生了什么。Pruneski写道，我们致力于保证每一位Tala客户的财务健康，并坚信数字金融服务具有带来变革的潜力。

ShivaniSiroya的创业之路

普惠金融是小额信贷和小额贷款的演变，这两个概念在20世纪90年代和21世纪初很流行。一直以来的指导思想是，穷人可以通过借少量的钱来摆脱贫困。在手机普及之前，贷款通常是由与少数妇女群体合作的代理人提供的。对这种模式的热情在年达到顶峰，经济学先驱MuhammadYunus和他的GrameenBank获得了诺贝尔和平奖。

年左右，在Yunus的启发下，Siroya开始自己的一项小额信贷业务。她的想法是众筹规模更大、更灵活的小企业投资，还款与利润挂钩。这一理念与OprahWinfrey和BillClinton称赞的慈善机构Kiva类似，后者允许西方人向非洲和亚洲的企业家发放小额贷款。Siroya将她的创业想法称之为InVenture。

她还不到30岁，就已经积累了一系列令人印象深刻的资历：卫斯理大学和哥伦比亚大学的学位，曾在联合国人口基金担任分析师的工作，以及在瑞银集团和花旗集团做过投资银行工作。她最近的职位是在加州一家医疗保险公司的兼并部门。闲暇时，她在咖啡店或通过Skype与一群朋友见面，谈论小额信贷。

Siroya认为InVenture可以解决小额信贷模式出现的问题。年一项被广泛引用的研究发现，这种做法对借款人的收入影响甚微，印度官员将一场债务危机和数十名农民自杀归咎于这种做法。年，她在《赫芬顿邮报》上发表了对该行业的评论。她写道：“在错误的人手中，这可能是一个利用贫困企业的腐败行业，收取高达%或更高的利率，使借款人几乎不可能实现真正自助。”

在筹集了7万美元并在Ghana进行了几次试验性投资后，Siroya意识到，如果她想实现全球规模，寻找捐助者将是一项劳动密集型的工作。她在年创立了InVenture，当时是一家以盈利为目的的公司，她脑子里有了一个新想法：穷人可以通过短信报告他们的收入和支出，她的公司会将其转化为分数，授权银行使用。

年，Siroya迎来了她的大转机。在一次由TED基金会组织的晚宴上，风险投资家ChrisSacca找到了她，他喜欢Siroya的主意，他唯一关心的是她是否太无私而不能发财。他后来对《福布斯》说：“一旦我确定她对钱不过敏，那就不费吹灰之力了。”他加入了她的董事会，并领导了一轮万美元的融资，投资者包括谷歌。

当银行对Siroya的信用评分不感兴趣时，她决定把一部分钱用于一个实验：直接放贷。第一个市场是肯尼亚。

近年来，肯尼亚已成为科技公司为发展中市场创造金融产品的实验室。尽管该国万人口中约有三分之二的人每天生活费不足3美元，只有三分之一的成年人有银行账户，但几乎所有人都有一部运行移动钱包服务M-Pesa的手机。年由电信提供商Safari

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